На счетах кредитных организаций, размещенных на платформе Центрального банка, за сентябрь зафиксирован беспрецедентный скачок объемов цифровой валюты. Если на 1 сентября остатки составляли всего 61 млн рублей, то к 1 октября эта цифра достигла 13,2 млрд рублей. Анализ отчетности 33 банков, публикуемой на официальном ресурсе регулятора, подтверждает кратный рост показателей в первый же месяц полноценной работы системы.
Важно понимать специфику этих цифр: согласно разъяснениям Центрального банка, данные по счету 305 отражают не личные средства граждан или компаний (которые хранятся непосредственно на платформе ЦБ), а собственные активы самих банков в цифровой форме. Управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин подчеркивает, что такие остатки являются активным балансовым счетом организации. По сути, это не клиентские депозиты, а нечто близкое к корреспондентским счетам в регуляторе. Олег Бычков, партнер практики рынков капитала Better Chance, подтверждает: рост этих показателей не означает автоматического увеличения массы цифровых денег в руках населения или бизнеса.
Столь резкое накопление средств объясняется технической необходимостью. Александр Калякин отмечает, что Банк России требует от кредитных организаций ежедневно поддерживать на своих цифровых счетах достаточный ликвидный запас для обеспечения клиентских транзакций в промежутках между расчетными сеансами. Поскольку система функционирует в новом режиме, у банков пока нет накопленной статистики для точного планирования, что вынуждает их формировать избыточные резервы «на всякий случай». Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», добавляет, что на начальном этапе банки вынуждены создавать такие запасы, которые в идеальных условиях должны соответствовать обязательствам перед клиентами, но прямая корреляция здесь пока не прослеживается.
При этом Елена Голяева, бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт», предостерегает от поспешных выводов об интенсивности использования валюты. Она указывает, что отчетность фиксирует состояние на конкретную дату, а одни и те же цифровые рубли могут совершать десятки кругов в платежных циклах, не меняя итоговый объем остатков.
В распределении этих активов среди участников рынка наблюдается явное доминирование крупнейшего игрока. Сбербанк удерживает почти 80% всех банковских остатков в цифровых рублях, которые составляют 10,5 млрд рублей. Если до сентября Сбербанк уступал первенство Райффайзенбанку, то после запуска проекта он занял лидирующую позицию с огромным отрывом. Второе и третье места распределили между собой банк «Ак Барс» (около 900 млн руб.) и ВТБ (876,8 млн руб.). Примечательно, что наиболее взрывной рост продемонстрировал банк «Ак Барс», увеличив остатки в 128,6 тыс. раз. Также значимые объемы зафиксированы у банка «Дом.РФ» (505,2 млн руб.) и РСХБ (109,5 млн руб.). Всего 19 банков из выборки — это почти 58% организаций — имеют остатки на счетах более 1 млн рублей.
Опыт коммерческих банков показывает разную динамику вовлеченности клиентов. В Т-банке сообщили, что за месяц пользователи открыли порядка 50 тыс. новых кошельков. Основной мотивацией стала проверка нового функционала и создание «задела на будущее». Представители Т-банка отмечают, что средние суммы транзакций пока невелики, так как идет процесс обучения. Клиенты совершали преимущественно пополнения и переводы между своими счетами или другим пользователям. При этом банк фиксирует растущий спрос на автоматизацию — люди хотят иметь возможность мгновенно конвертировать цифровые рубли в привычные безналичные деньги.
В ВТБ статистика за сентябрь демонстрирует более структурированный подход: открыто свыше 2,3 тыс. счетов для юридических лиц и десятки тысяч — для физических лиц. Бизнес-сегмент совершил более 200 операций, в основном связанных с движением средств между компаниями и пополнением счетов. В банке характеризуют это как стандартный этап ознакомления с инструментом.
Общая картина масштабов внедрения озвучена главой Центрального банка Эльвирой Набиуллиной. С 1 сентября было создано более 270 тыс. счетов, из которых 15 тыс. принадлежат предпринимателям и юрлицам. Суммарно за этот период было проведено более 220 тыс. транзакций, включая оплату товаров, услуги, бюджетные платежи и переводы между гражданами. Банк России уточнил, что наиболее востребованным сценарием остается повседневная оплата покупок. На данный момент к платформе подключены 36 банков, причем 15 из них присоединились досрочно, без принуждения со стороны закона. Для сравнения: в рамках трехлетнего пилотного проекта было открыто лишь 5 тыс. счетов.
Динамика развития превзошла первоначальные ожидания регулятора. Заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова отметила, что прогноз до конца года составлял около 60 тыс. открытых счетов. Текущие темпы значительно выше, хотя власти подчеркивают: форсировать внедрение искусственно не планируется. Цель — сделать цифровой рубль органичным инструментом, который станет привычным в течение ближайших 5–7 лет.
Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), считает старт проекта вполне предсказуемым, несмотря на отдельные технические сбои, которые неизбежны при масштабировании таких систем. Он ожидает роста базы по мере отладки инфраструктуры. Однако он также указывает на существующий барьер: у потребителей всё еще нет четкого понимания преимуществ новой формы денег. Решением может стать как активное продвижение через государственные сервисы и акции, так и расширение возможностей, например, запуск депозитов в цифровых рублях.
Прогнозы экспертов на будущее выглядят оптимистично, но умеренно. Александр Калякин предполагает, что к концу 2026 года количество счетов достигнет полумиллиона. Настоящий качественный рывок ожидается в 2027–2028 годах, когда к системе подключится большинство оставшихся банков и торговых сетей. Елена Голяева допускает, что при развитии корпоративного сектора объем ежемесячных операций может исчисляться миллионами, хотя оценивать их денежный эквивалент пока рано. Для массового признания цифрового рубля гражданами критически важным фактором станет простота оплаты и наличие сценариев, где эта валюта будет объективно удобнее существующих аналогов.
